Antes del Día del Ahorro: los errores con la plata más comunes entre los menores de 30, cómo cuidarse del fraude digital y hacia dónde mandan dinero los argentinos

El 31 de octubre es el Día Mundial del Ahorro y en la previa llegaron tres informes que hablan de lo mismo desde lugares distintos: cómo manejan la plata las personas, qué riesgos aparecen con los pagos digitales y para qué se mueve dinero entre países.

El contexto es un uso cada vez mayor de las herramientas digitales. Según el último informe de inclusión financiera del Banco Central, en 2025 la población adulta hizo en promedio 30 pagos electrónicos por mes, 10,7% más que el año anterior, y el stock de ahorro e inversión de las personas creció 12,4% interanual a diciembre.

Diez errores frecuentes antes de los 30

Adelantos.com, una plataforma de créditos online, armó un ranking de los errores financieros más comunes en la generación Z. Su punto de partida es que los problemas rara vez vienen de una mala decisión aislada, sino de pequeños hábitos sostenidos en el tiempo:

1. No hablar de plata: compartir gastos con la pareja o con quienes se convive sin acordar cómo dividirlos termina en deudas informales.

2. No conocer el historial crediticio: una cuota olvidada puede aparecer como registro negativo al pedir un alquiler o un préstamo. Conviene revisarlo al menos una vez por año.

3. Invertir por moda: poner ahorros en un activo que circula en redes sin entender sus riesgos.

4. Gastar para estar a la altura: viajes, salidas o compras en cuotas para no quedar afuera de lo que muestran los demás.

5. Postergar el ahorro: esperar a ganar más suele terminar en gastos que crecen al mismo ritmo que el sueldo. Automatizar un porcentaje de cada ingreso ayuda.

6. Ignorar los gastos hormiga y las suscripciones que casi no se usan.

7. Pedir un préstamo sin planificar cuánto del ingreso futuro va a quedar comprometido.

8. Usar mal la tarjeta: pagar solo el mínimo o acumular cuotas en varias tarjetas encarece la deuda.

9. No tener un fondo de emergencia: la empresa propone empezar con uno o dos meses de gastos básicos y llegar de a poco a entre tres y seis.

10. Vivir sin presupuesto: el error que está detrás de muchos de los anteriores.

Adelantos.com es una empresa de préstamos, y en su lista presenta el crédito online como una salida ante urgencias. La recomendación general vale igual para cualquier préstamo: calcular la cuota total y el costo antes de tomarlo.

Cómo cuidar los ahorros del fraude

Koin, una fintech brasileña especializada en prevención de fraude para el comercio electrónico, advierte que la facilidad de pagar desde el celular también aumenta el riesgo de estafas que pueden vaciar una cuenta en minutos. Sus recomendaciones:

Tener un fondo de emergencia, porque la desesperación ante un imprevisto es una de las puertas más usadas por los estafadores.

Desconfiar del "dinero rápido" y de créditos online con intereses abusivos.

Usar herramientas de protección, como antivirus, gestores de contraseñas y doble factor de autenticación, para evitar que alguien tome el control de la cuenta.

Evitar compras por impulso en sitios desconocidos.

"La prevención del fraude no depende de una única herramienta, sino de la adopción de hábitos seguros, como proteger sus credenciales y verificar las operaciones antes de confirmarlas", dijo Dieter Spangenberg, Chief Fraud Officer de Koin.

Más dinero que cruza fronteras

El tercer informe es de Global66, una fintech de transferencias internacionales. Entre julio y septiembre procesó más de US$ 40 millones en envíos desde la Argentina, 39% más que un año antes, con un récord de más de US$ 15 millones en septiembre. España concentró el 25% del volumen, seguida por Chile y Colombia; Paraguay triplicó sus envíos y Brasil cayó 14%. En sentido inverso, la Argentina recibió más de US$ 16 millones desde Chile, Colombia y Perú.

La ayuda a familiares sigue siendo el principal motivo, pero estudios, negocios y servicios digitales ya explican casi una cuarta parte de los envíos con propósito declarado: posgrados en el exterior, profesionales que pagan servicios afuera y familias con integrantes en España e Italia. "Hoy el 80% de nuestros pagos se completa en menos de cinco minutos", dijo Tomás Bercovich, CEO y cofundador de la empresa. Los datos son de la propia compañía.

Los tres informes muestran que manejar plata hoy pasa casi siempre por el celular: pagar, ahorrar, endeudarse y mandar dinero afuera. Esa facilidad ayuda a ordenar las cuentas, pero también exige más atención, como mostramos en la nota sobre quienes refinancian una deuda y vuelven a caer en mora.